Взять ипотечный кредит
Ипотечное кредитование – это предоставление банком ссуды или кредита для покупки недвижимости на довольно долгий срок. Прежде чем решиться взять ипотечный кредит в российских банках, необходимо осознать, что при открытой ипотеке недвижимость является залогом у банковского учреждения. Заемщик становится полноправным собственником объекта недвижимости лишь после того, как полностью выплатит взятую ссуду. Если человек не в состоянии более выплачивать долг, его недвижимость выставляется на торги, а уплаченные деньги банк возвращает.
У нас в стране понятие «ипотечный кредит» связано в основном с покупкой квартиры. На самом деле ипотечные кредиты предоставляются банками для многих целей. Это может быть и приобретение готового загородного дома или дачи. Ссуда также предоставляется под строительство чего—либо, например, гаража. Или же просто для приобретения земельного участка.
Получить ипотечный кредит, как правило, невозможно без первоначального взноса. Его средний размер составляет порядка тридцати процентов от запрашиваемой суммы. Далеко не у всех есть такие деньги. Поэтому покупка в кредит собственного жилья является непосильной задачей для большинства наших сограждан. Сроки выплаты по ипотеке различные: минимальный срок составляет три—пять лет, а максимальный – до тридцати лет и более. Но чем больше срок, тем более высокую ставку устанавливают банки.
Следует отметить, что ставки по ипотеке несколько ниже, чем по потребительским кредитам. Минимальный размер, который можно встретить на сегодняшний день, составляет семь процентов в год в рублях. Такой процент установлен, например, в банке «Ренессанс Кредит».
Человеку, собравшемуся воспользоваться услугой ипотечного кредитования, следует реально оценивать свои шансы. Ведь заем берется не на один год. Поэтому взять ипотеку стоит лишь в случае, когда расходы на съемную квартиру превышают затраты на выплату кредита и оплату коммунальных услуг. И желательно, чтобы ежемесячные платежи отнимали не более тридцати процентов от общих доходов.
Что нужно предоставить банку, чтобы взять ипотечный кредит?
Чтобы получить ипотеку, соискатель должен доказать банку, что он сможет делать необходимые платежи. Банк хочет быть уверен в финансовой состоятельности своих клиентов, чтобы минимизировать свои риски. Для доказательства платежеспособности клиентов существует определенная справка - 2-НДФЛ, в которой отражены доходы заемщиков. Банк, который выдает кредиты, смотрит на величину доходов у своих клиентов и устанавливает размер ссуды.
Списки доходов, которые признает финансовая организация, а также формы подтверждения их могут отличаться в разных банках. Хорошо, если клиент имеет одно постоянное место работы с зарплатой, начисляемой официально. Чтобы подтвердить свою кредитоспособность таким заемщикам можно предъявлять справки о своих доходах с мест работы по установленному образцу, можно сказать, что «главная» справка ипотечного кредитования - это 2-НДФЛ, за год или 6 месяцев по желанию кредитора.
Случается, что заемщик работает не в одной организации, а в нескольких. Значит, что кроме основного своего дохода он получает дополнительный. Не все банки могут принять подобные доходы, так как считают их не самыми стабильными, чтобы обеспечивать погашение кредитов в долгосрочной перспективе. Можно задаться целью и найти центр ипотечного кредитования, который будет учитывать Ваши дополнительные доходы. В этом случае финансовая организация просит у клиентов их трудовые договоры, а еще справки о доходах с дополнительных мест работы.
Как взять ипотеку на квартиру человеку, который зарабатывает частным бизнесом: в таком случае нужна копия налоговых деклараций. Адвокаты и нотариусы подтверждают доходы справками по 3-НДФЛ форме. Нужны еще документы, подтверждающие указанный доход.
Есть заемщики с неофициальными доходами, тогда выдать ссуду на покупку жилья Вам может банк, который учитывает подтверждение кредитоспособностей клиентов в произвольных формах. Эти справки выдают директора, а также главбухи предприятий.
- В этом случае, как правило, банки уточняют еще ряд подробностей:
- Должность клиентов;
- стаж их работы;
- карьерные перспективы;
- надежность той организации, в которой работает клиент.
Не все работодатели соглашаются дать соответствующую справку, тогда встаёт вопрос в каком банке взять ипотеку без справок? Единственное, что можно рекомендовать в такой ситуации — это только искать банки, которые поверят только устным заявлениям руководителей о Ваших доходах. Проценты по таким кредитам, конечно, выше. Еще могут потребоваться документы, которые подтвердят профессионализм клиента. Впрочем, плюс такого количества подтверждающих документов в том, что, если клиент лишается работы, находит другое место, он может продолжать погашение своего долга.
Ценные бумаги клиентов, приносящие дивиденды, также могут быть учтены банками. Если у Вас есть жилье, которое Вы сдаете в аренду, то и это можно считать дополнительными доходами. Конечно, все поступления должны быть регулярными, длительными, документально подтвержденными.
- О состоятельности клиента могут говорить и такие активы:
- Машины,
- Квартиры,
- Банковский счет,
- Драгоценности,
- Наличие земельного участка.
Использование материнского капитала для погашения ипотеки
Многие знают, что ипотека может быть полностью или частично погашена материнским капиталом. Основное условие заключается в том, что кредит должен браться в России и для улучшения условий жизни. Материнский капитал, как правило, составляет часть, равную 10-30 процентам от всего займа, это зависит от общей стоимости приобретаемой квартиры или дома. Заемщиком может быть отец или мама ребенка. Отец может взять ипотеку на вторичное жильё с оформлением на себя и использование материнского капитала, если он состоит с мамой детей в браке, который официально оформлен.
Надо сказать, что материнский капитал – собственность не только мамы, а всей семьи. Если его используют, чтобы улучшить имеющиеся жилищные условия, то человек, который владеет сертификатом, должен оформить приобретаемую недвижимость в собственность долевую для каждого члена семьи. Доля детей в законе не регламентируется, ее определяют родители.
Как оформить ипотеку с использованием материнского сертификата?
— Сообщите банку, в котором берете ипотеку, что планируете использовать материнский капитал для частичного погашения займа. Банк выдаст справку, в которой укажет остаточную долю долга и проценты. Также банки должны представить клиенту документы на покупаемое жилье, находящееся в банковском залоге.
— Владельцу сертификата надо подать заявление по установленной форме в отделение (территориальное) ПФР, это распоряжение средствами капитала. Нужен оригинал самого сертификата, копия паспорта человека, владеющего сертификатом (или копия брачного свидетельства, документы мужа). Понадобится договор об ипотеке, а также справка из банка об оставшемся долге.
— Соблюдайте условия ипотечного кредитования - материнский капитал должен быть меньше величины долга с процентами или равен ей. Штрафы и пени, назначенные банками за нарушения условий ипотечного договора, не учитываются при этом.
— Если кого-то из семьи нет, то заемщик, заключая договор, должен предъявить заверенное у нотариуса обязательство в письменном виде. После этого он оформляет приобретаемую недвижимость в общую собственность, указывая долю каждого члена семьи.
Происходит долговременное сотрудничество материнского капитала с пенсионным фондом. За месяц специалисты должны проверить все переданные им документы. Если ответ положительный, то за два месяца государство должно перевести деньги, направленные на поддержку семьи, в банки ипотечного кредитования.
Итак, материнский капитал позволяет уменьшить сроки ипотеки при досрочных погашениях, сохраняя при этом объем ежемесячного платежа. Еще он может уменьшить сумму платежей в месяц, не изменяя длительность периода погашения ипотеки.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов
Программа рефинансирования в России появилась совсем недавно, только в 2012 году. Начиналась эта программа с перекредитования ипотечных кредитов. На сегодняшний день эта программа расширилась до автокредита и обычного потребительского кредита. Но все же при рефинансировании ипотеки перерегистрации залога никак не избежать. Иногда даже бывает необходимость в перерегистрации страховки. При рефинансировании автокредита необходимо переоформить договор залога, кредитный договор и, если необходимо, договор страхования. Если взятый в кредит автомобиль застрахован страховой компанией, которая не аккредитована данным банком, придется перестраховывать автомобиль на новых условиях.
Для того, чтобы перекредитовать ранее взятый ипотечный кредит, приходится снова обращаться в регистрационную палату. Более выгодно провести рефинансирование потребительского кредита, но, если такую программу использовать совершенно необдуманно, можно потратить намного больше денег на ежемесячные платежи по ипотеке, чем планировалось при оформлении первого займа. После того, как банк одобрил заявку заемщика, юридически оформил кредитный договор по рефинансированию и перевел денежный долг банку, где у заемщика долг по кредиту, у заемщика прекращаются какие-либо обязательства по первой ссуде и начинаются новые с кредитором по договору рефинансирования.
Исходя из этого, программа перекредитования дает возможность поменять выплаты, сумму этих выплат и, соответственно, сроки выплат заемщика. Но нужно обязательно помнить, что банк, где у заемщика основной кредит, может препятствовать перекредитованию и запросить, например, штраф за досрочное погашение ипотеки, также банк может выставить свои условия выплаты кредита, ведь банку не очень выгодно, если через полгода заемщик погашает полную сумму долга по долгосрочному кредиту.
Что нужно для оформления рефинансирования ипотеки?
Для того, чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита, понадобятся следующие документы: паспорт гражданина РФ, второй документ, подтверждающий личность, постоянная регистрация заемщика вблизи расположения банка, возраст не менее 23 лет, обязательное наличие двух телефонов, по которым можно связаться с заемщиком (лучше всего, если это будет личный мобильный телефон и стационарный рабочий), справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная руководителем, справка из банка об остатке долга за ипотеку и сам договор.
