Новое


Реклама

стрелка

Россияне привыкают жить в кредит. Что с этим делать?

[xfvalue_h1articles]

Распространение культуры потребления, которая подкрепляется агрессивным маркетингом и расширением ассортимента товаров и услуг, подталкивает россиян к дополнительным тратам. При этом снижающийся уровень жизни вынуждает граждан прибегать к займам.

Разбираемся, чем грозит стремительный рост закредитованности и стоит ли опасаться нового финансового пузыря.

Растут и множатся. Анализ динамики рынка потребительского кредитования в России и мире выявил, что, несмотря на ожидаемое замедление темпов роста мирового и российского ВВП, общий объем потребительского кредитования продолжает расти, хоть и более низкими темпами. Так, тенденция роста объемов кредитования в 1% поквартально, зафиксированная в 2018 году в странах Европейского союза, ожидает продолжения на всех развитых рынках как в краткосрочной, так и в среднесрочной перспективе.

Тем не менее в отличие от еврозоны за 2018 год в России произошел резкий скачок показателя долга населения к ВВП страны, что могло быть вызвано всплеском ипотечного кредитования, хотя в количественном отношении оно осталось на втором месте после потребитель­ского. В России наблюдается стремительный рост объемов розничного кредитования с 2017 года.

По сравнению с другими видами потребительское кредитование как в России, так и в других странах остается одним из самых риско­ванных, но в то же время процент просроченных платежей в мире постепенно сокращается. Эта позитивная тенденция наблюдается и в России, хотя предшествующий бум розничного кредитования с 2017 года был вызван снижением требований к заемщику и активному внедрению кредитных карт, что характерно и для мировой практики.

Сдержать рост. Российский и мировые финансовые регуляторы обеспокоены сложившейся ситуацией и отмечают высокий уровень долговой нагрузки населения, что может привести к увеличению процента невыплат. Опыт предыдущих кризисов показал, что перенасыщение населения кредитами ведет к дестабилизации финансового сектора, связанной как с перегревом экономики, так и с растущим числом невозвратных креди­тов. Дальнейший рост потребительского кредитования на фоне замедленного роста ВВП может привести к очередному финансовому кризису.

Для предотвращения развития негативного сценария центробанки разных стран используют ряд регулятивных мер. Эти меры способствуют замедлению темпов кредитования до достижения целевых уровней роста экономики, например, с помощью увеличения ключевой ставки, а также установлению специальных требований для коммерческих банков по увеличению резервов на случай невыплат по выданным кредитам. Все эти действия ведут к увеличению ставок кредитования для населения, замедляя спрос и снижая уровень привлечения клиентов с низкой платежеспо­собностью. Анализ кредитных ставок в разрезе стран G20 показывает их возможный рост в среднем на 0,25% уже к I кварталу 2020 года.

На пути к перегреву. Несмотря на глобальный тренд снижения процентной ставки в краткосрочной перспективе и повышения ставок к I кварталу 2020 года, российский рынок, напротив, ожидает повышения средней текущей розничной ставки кредита с 9,23 до 9,48% к концу 2019 года. В то же время в среднесрочной перспективе ожидается стабилизация и снижение до 9,23% к 2020 году. Волатильность в 0,25% обусловлена продолжением ожидаемых мер Банка России по охлаждению перегретого рынка кредитования путем повышения порогов ре­зервирования для выдачи необеспеченных кредитов. На данный момент более 60% заемщиков отмечают, что испытывают трудности с воз­вратом кредита, однако общее число невыплат банкам все еще составляет 2%. По данным Всемирного банка, проблемы с кредитами испыты­вают около 60% заемщиков в России. Для предотвращения развития негативного сценария необходимо снизить риск вероятных невыплат.

Текущая динамика сокращения просроченных платежей показывает позитивный тренд, однако данная статистика включает случаи рефи­нансирования долга и не гарантирует дальнейшее устойчивое положение плательщиков. Поэтому, несмотря на снижение ключевой ставки 14 июня 2019 года до 7,5%, прогноз повышения ставок потребительского кредитования уже к IV кварталу 2019 года остается справедливым. Этообусловлено ростом операционных издержек банков, а также прогнозируемым снижением доходов от комиссий в связи с запуском Си­стемы быстрых платежей, к которой уже присоединилось большинство участников рынка. Так как процент от выдачи розничных кредитов остается основным видом банковского дохода, ожидается постепенное повышение банковских ставок потребительского кредитования.

Почему растет закредитованность россиян и что с этим делатьЕда в кредит. Также риском повышения закредитованности населения является увеличение количества продуктовых ритейл-магази­нов и сетей, которые предоставляют покупателям возможность приобретать продукты питания в кредит. Причем не только посредством участия в групповых программах банковских карт рассрочки ("Совесть", "Вместо денег", "Халва" и пр.), но и посредством выпуска соб­ственных именных карт рассрочки (карта "Плюсуй" от "Дикси", цифровая карта "Перекресток" и пр.). Выпуск карт рассрочки на продукты питания для одного ритейлера, тем более продуктового, несет больше рисков для банка. Смысл в рассрочке при покупках в сети со сред­ним чеком около 500 рублей может быть лишь для клиентов с минимальными доходами или отсутствием доходов вовсе.

Таким образом, растут риски банковской системы при увеличении объемов кредитования неплатежеспособных граждан. Из-за роста выданных мелких кредитов населению с низкой кредитоспособностью в случае просрочки или невозврата банки подвергаются риску обширных потерь.

ЦБ закручивает гайки. Банк России с начала 2019 года продолжает ужесточение условий выдачи потребительских кредитов, вводя все боль­шие ограничения по предельной задолженности и ежедневной процентной ставке. Также анонсированы меры по увеличению резервов для необеспеченных потребительских кредитов, что приведет к увеличению ставок для населения. С 1 октября 2019 года будут введены более жесткие надбавки к коэффициентам риска, что приведет к общему росту ставок даже на фоне последующего смягчения процентной политики регулятора.

Таким образом Центробанк вытесняет закредитованных заемщиков и заемщиков с низкими доходами на рынок микрокредитных и микрофинансовых организаций, ужесточая требования к банковскому риску. Снижение доходности банковского сектора и возможный выход инвесторов из него может привести к негативным последствиям для национальной экономики и разгону инфляции, что, в свою очередь, также окажет воздействие на дальнейший рост кредитных ставок.

Что будет дальше. Возможно, меры Банка России будут негативно восприняты населением, особенно после активного развития ипотечного кредитования и распространения кредитных карт за прошедшие годы, но данный шаг сможет предотвратить рост пузыря на рынке кредитования, последствия которого уже ощутила мировая экономика в 2008 году. Доля невыплат по кредиту ожидает сокраще­ния или фиксации на текущих уровнях в случае ухудшения макроэкономической ситуации и спада экономики, так как согласно новым требованиям заемщиков и кредиторов обяжут иметь дополнительный запас финансовой прочности.

В связи с этим россияне с низким кредитным рейтингом не смогут привлекать средства банков, а часть текущих кредитных линий будет пе­ресмотрена, что спровоцирует частичный отказ от уже выданных кредитных карт и отток клиентов к альтернативным способам кредитования: к микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам. Дальнейшее ужесточение требований и повышение кредит­ных ставок способно вызвать закрытие банковских подразделений в регионах, что не оставит гражданам выбора. Тем не менее общие объемы займов продолжат расти, но уже более низкими темпами, что, возможно, сдержит рост долговой нагрузки населения к ВВП.

Степанова Диана
доцент кафедры финансов и цен
РЭУ им. Г.В.

Автор: finam.info

 


Аналитика » 6 » 0

Всего ответов: 0 (оставить свой)
Ваш комментарий
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Читайте также
  • » Право россиян выкупать долги у банков станет "китайской ничьей" для рынка кредитования

    Право выкупать у банков свои долги с дисконтом дестимулирует своевременные выплаты и обслуживание кредитов в надежде на последующий выкуп за чуть менее 3% от их размера. Как считает заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им......

  • » Рост доходов граждан сделал повышение показателя бедности в РФ виртуальным

    Новые данные Росстата по бедности свидетельствуют о том, что показатель прожиточного минимума является базовым социальным индикатором – считает проректор Академии труда и социальных отношений Александр Сафонов......

  • » Нацпроекты станут двигателем роста экономики и доходов граждан России

    Двигателем органического роста экономики должны стать частные капиталовложения, а не госинвестиции, поэтому только через создание комфортной среды для инвесторов мы выйдем на запланированные темпы роста экономики и, как следствие, реальных доходов граждан, уверен ведущий эксперт Центра политических......

  • » Набиуллина: россияне берут кредиты не от хорошей жизни

    Рост темпов потребительского кредитования — это в том числе экономическая проблема, заявила на сессии ПМЭФ-2019 председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Так она прокомментировала высказывание министра экономического развития Максима Орешкина о риске «пузыря» из-за высоких темпов роста......

  • » Что такое Бизнес-план 

    бизнес-планирование, технико-экономическое обоснование эффективности инвестиций – это документ, без которого не имеет смысла начинать новое предприятие или новое мероприятие в компании. это мощный инструмент управления,...

  • » Письмо: "Какая-то почти мистическая история"

    Сами разбирайте письмо.Автор озадачена, почему с ней такая странная история произошла. То ли мужчина травмированный и нездоровый, то ли она что-то делала не так.Она рассказывает историю таким образом, будто сама она не щипцевала и не штурманила (только однажды) и никогда не была дояркой (наоборот......

  • » Самые дорогие футбольные клубы-2019

    После двухлетнего перерыва «Реал Мадрид» вновь стал самым дорогим футбольным клубом в мире. Его стоимость составила $4,24 млрд У самых дорогих футбольных клубов мира деньги все еще льются рекой — ведь во время каждого матча огромное количество болельщиков собирается на стадионах и перед......

  • » Влияет ли сезонность на динамику курса рубля?

    В информационных источниках часто публикуются комментарии по поводу того, что на динамику российской валюты во многом влияет сезонный фактор. Проведенный нами анализ показал, что в динамике рубля действительно присутствует сезонность, однако она имеет более сложный характер, чем может показаться......

  • » Экономика РФ на грани рецессии

    По самым предварительным данным Росстата, рост ВВП в I квартале составил 0,5% к соответствующему кварталу прошлого года против 2,3% роста в 2018 г. в целом, что оказалось хуже официальных прогнозов. Устранение сезонности говорит об отсутствии роста ВВП в I квартале к предыдущему кварталу (0,0%) и......

  • » Догнать и перегнать Германию. Зачем?

    В глобальной ВВП-гонке нет никакого смысла, кроме пропагандистского Фото: olly18/Depositphotos.com Премьер-министр подписал план, по которому экономика России должна занять пятое место в мире, обогнав Германию......

  • » ТОП-10 коворкинг-площадок Москвы

    Хипстеры, фрилансеры, стартаперы — именно такой набор ассоциаций до сих пор преследует коворкинги. Вы непременно встретите там и тех, и других, и третьих, но собирательный портрет резидента, как и сам феномен коворкинга, за последние годы серьезно изменился Когда программист Брэд Ньюберг, пионер......

  • » Владимир Яковлев: «Жизнь продолжается, это не конец: у тебя есть еще 25 лет минимум»

    В индустриальных странах растет продолжительность жизни, сдвигая традиционные временные рамки пути человека: подростковый возраст теперь заканчиваетсяпозже, а выход на пенсию, наоборот, задерживается. Как свидетельствуют расчеты ученых,исследующих продолжительность жизни, наш жизненный цикл......

  • » Реальные доходы россиян в 2019 году пойдут вверх вопреки пессимистичным прогнозам

    Предрекаемое россиянам падение реальных доходов в 2019 году – мнение субъективное и привязано к росту ВВП, что изначально не верно. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал портфельный менеджер компании "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин......

  • » Банк России планирует изменить порядок расчета полной стоимости кредита

    Банк России готовит изменения в порядок расчета полной стоимости кредита, согласно которым в него будут включаться любые платежи заемщика за дополнительные услуги кредитора и третьих лиц, включая страховые и консультационные услуги......

  • » Центробанк назвал основные уязвимые места финансовой системы РФ

    Основными уязвимостями российской финансовой системы в настоящий момент являются быстрый рост долговой нагрузки населения на фоне высоких темпов роста потребительского кредитования, риски валютизации банковского сектора и зависимости от внешнего финансирования, рост краткосрочного фондирования......

  • » Цена кредита

    Оперативное управление экономикой посредством одиночных мер и выбивания под них международных кредитов прикрывает наличие явного дефицита профессиональной экономической мысли, отсутствие серьезного концептуального долгосрочного подхода к реформам с точки зрения регулирования рыночных процессов, создания основ так называемой постиндустриальной экономики, базирующейся...

  • » Взять кредит наличными заявка в банк Хоум Кредит

    Долгосрочное кредитование требует основательного изучения кредитного договора во избежание проблем, возникающих из-за недопонимания ростовщической сущности современных банкиров....

  • » «Хоум Кредит Банк» потребительский кредит

    Для начала отметим, что данный банк уже много лет находится на высоких строчках рейтинга банковской системы России и прикладывает немалые усилия для поддержания репутации одного из лидеров потребительского кредитования физических лиц нашей страны. ...

  • Контакты:
    Адрес: Ярославское ш., 11-А 116275 Москва,
    Телефон:+7 853-440-10-99, Электронная почта: размещение рекламы:contact@kredit-kartu.ru Кредиты онлайн на карту
    Войти через:

    Нажимая кнопку авторизации, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с «Политикой конфиденциальности» этого сайта.

    ^ Наверх